美国租房保险推荐(renters insurance攻略)

还记得之前的哈维、佛罗伦斯飓风吗？所到之处是一片狼籍。美国每年都在遭受数不胜数的自然灾害，仅在2017年因飓风、洪水、干旱等自然灾害遭受的损失就达3000多亿美元。如果你刚好住南方，又是飓风多发的地带，建议你最好购买一份租房保险 (Renters Insurance)来保护你的财产。

比起其他保险，租房保险相对来说比较便宜。如果你在飓风中财产受到损失，又或者贵重物品被偷，都可以通过租房保险得到补偿。

美国租房保险的理赔范围

租房保险的理赔范围有包括全部自然灾害吗？财产损失时你能向保险公司索赔吗？我们来了解下吧。

自然灾害

基本险 (Basic coverage) 的承保范围包括了冰雹，火灾，大雨，和风暴。一般来说水灾和地震不在基本险的覆盖范围内，所以你需要额外购买附加险 (additional coverage)。如果你身处特定地区，即使购买了附加险，水灾和地震所造成的损坏也是不包括理赔范围内的。

在找到新住处之前的临时住所

如果你的房子因为自然灾害等因素造成破坏不能居住，房东不必为此负责。更别提让房东替你找一处适合的临时住宿了。

租房保险在这里就派上用场了。如果你的保单范围包括了额外生活开支这一项目（根据保险公司的不同，它也可能被称为“additional expenses”或“relocation expenses”），保险公司会让你报销暂住酒店或其他住宿设施的费用，让你无后顾之忧专心寻找新住所。

房屋里的贵重物品

如果你是个90后，身边最值钱的可能是一支苹果手机和苹果笔记本电脑，你也许会觉得租房保险是多余的。那你更加要看完这篇文章，因为你会发现原来租房保险能给你带来那么多好处和保障。

平时你只需要每月支付几美元，当你的贵重物品遭受损坏时，你可以用极低价格以旧换新，包括手机，电视，笔记本电脑，衣服和家具等个人物品。

责任险

还有另一种包括当第三方在你家发生意外的时候，叫做责任险 (Liability Insurance) 的租房保险。举个例子，如果有人在你家受伤，你被对方起诉。但是你不必支付律师费和对方的医药费，因为保险公司会替你承担这笔费用。

如果你家的狗咬伤了上门拜访的客人，你可以向保险公司报销受伤客人的医药费。不过这仅限于特定犬种。因为如果是比特犬 (Pitbull) 或者罗威纳犬 (Rottweilers) 等上了黑名单的危险犬种，则不在理赔范围内。

责任险的赔偿范围包括：

• 照X光
• 牙齿治疗
• 急诊室和救护车
• 住院
• 手术
• 治疗和康复期间损失的工资

在公寓范围以外的财产

有些租房保险的理赔范围甚至包括了你不放在家中的值钱物品。比如你的电脑在旅行途中被偷了，或者掉到地上碰坏了，保险公司也会进行赔偿，前提当然是你已经购买了租房保险。

盗窃

盗窃也在基本险的涵盖范畴内。不过如果你想给艺术物品，新电视机或者首饰之类的东西投保，你需要额外支付费用。

租房保险的承保范围不包括哪些

前文中提到过，大部分美国租房保险不包括因为地震、水灾所带来的损失。但有一家保险公司Allstate专门提供水灾保险，只是价格会比普通的租房保险还要贵。

租房保险一般不包括以下情况：

• 因为物主自己的失误所带来的损失（比如你不小心弄丢了手机电脑）
• 物主宠物造成的破坏。
• 特别贵重物品比如名画和首饰（除非你购买了额外的保险）
• 室友的财产（你的室友需要自己购买租房保险，留学生租房特别需要注意这条）

美国租房保险价格

在大部分情况下，租房保险的价格十分实惠。当你把租房保险和屋主保险 (Homeowners Insurance) 放在一起做价格比较，你会发现租房保险便宜得多了。当然每个公司的租房保险费用都不相同。但是平均来说，一个基本险不会超过10美元一个月，费用高低取决于你居住的地方和所选择的保障范围。

以下是各大保险公司能提供的最低价格：

• StateFarm: $12
• Allstate: $4
• USAA: $12
• Lemonade: $5
• Geico: $12

租房保险怎么买？

你可以在购买人寿保险或汽车保险的同时捆绑购买租房保险。Allstate, State Farm和Geico等保险公司有提供这类型的捆绑套餐。

购买保险的过程简单明了。你只需上网申请，提供住址和回答几个问题后，就默认投保了基本险。这些问题包括，你的财产目前是否有任何损坏？你有索赔过租房保险吗？等等问题。通过回答更多问题，你还可以根据自己的需要更改保险项目。

投保额 (Sum Insured) 多少才合适？

租房保险里有好几种类别可供选择。每一种类别的保险责任 (Coverage) 都不一样。以下是一些在美国最常见的保险责任和保额：

• 25000美元的个人财产损失：包括了投保人更换被偷窃物品或者修理被损坏物品时所产生的费用。
• 300000美元的责任险 ：包括了发生在投保人公寓内的损坏或伤害所带来的律师诉讼费。
• 2000美元的医疗保险 ：包括了在投保人公寓里受伤的第三方人士的医药费。
• 10000美元的使用保障 (loss of use)：包括了投保人在公寓不能住人时而产生的额外生活开销，比如临时住宿和食物等。

另外，你可以选择500美元的免赔额 (Deductible)。免赔额是保险公司在进行赔偿之前你需要为损失支付的金额。

你可以选择较低的投保额来降低每月保险费 (Premiums)。不过这价格差异非常小，小到几乎可以忽略不计。比如，选择上诉这些投保项目，你每月只需支付15美元的保费，当你将个人财产损失那一项目的保额改为10000美元，也只能节省了4美元的保费。

你也可以把首饰，乐器，高尔夫球器具等贵重物品加入保单范围。要注意的是，你的个人财产损失保额须不少于25000美元才能添加贵重物品的保单项目。低于这个金额的话就是基本险的承保范围。

哪家保险公司提供的租房保险最好？

以下的图表表示2017年各大保险公司的租房保险的优劣评分，包括J.D. Power 美国租房保险评分 (J.D. Power U.S. Renters Insurance Rating)和A.M. Best评分 (A.M. Best Rating) 这两家机构给出的评分。图表也包括美国保险监理官协会(National Association of Insurance Commissioners) 在2017年的一项对屋主保险（包括租房保险）的市场占有率的调查结果。（所有评分仅做参考）

美国租房保险公司排名

• ^{* J.D. Power 是一家数据分析机构；A.M. Best 是一家评级机构}
• ^{*由于USAA不符合J.D. Power’s的研究标准，所以并未被描写。}

租房保险是否有税收减免？

基本上来说是不能的，除了以下几种情况：

• 你住宅的一部分区域经常性的、专门用来经营生意的。那么你可以根据经营业务所占用的空间大小相对于房子总面积的比例，来扣除一部分的租房保险费用。
• 你的工作地点有时在单位，有时在租借的房子。在这种情况下，作为家庭办公室是可以扣除一部分的租房保险费用。详情请咨询你的会计师。

租房保险的理赔范围远超你想象，所以建议每个人应该购买一份租房保险来保障自己的个人物品。点击查看更多租房指南。