美国汽车保险购买攻略

by Peter Lee

美国大部分州规定车主必须购买汽车保险(Auto Insurance),然而我们却对汽车保险所知甚少。无论大公司还是小公司,都想在这汽车保险的市场上分一杯羹。然而大部分保险公司所列出的保险项目千奇百怪,让人眼花缭乱,让人难以做出比较和决定。

从哪里购买汽车保险

你有两种选择:一是直接向汽车保险公司(Insurance Company)购买。二是通过独立的保险经纪人(Insurance Broker)购买。

如果你之前从某家保险公司买过租房保险(Renter insurance),屋主房屋保险(Homeowner insurance)或者汽车保险等,你大可直接从同一家保险公司购买新的汽车保险。这样你不仅能简单的在现有的保险保单上再增加一些汽车保险项目,由于你从同一家保险公司再次购买保险而得到相应的折扣。这样选择的最大好处就是方便快捷。但也可能你现在保险公司的折后报价未必低于其他保险公司价格。如果不货比三家,你可能会多花不少钱。

当然,你也可以从保险经纪人那里购买汽车保险。一个好的保险经纪通常会为你提供几家不同保险公司的价格。因为他们同时和好几家保险公司合作,所以你将会获得更全面的保险项目和保费信息。再者,由于汽车保险费受到监管,所以不会出现不同保险经纪提供的保费不一样的情况。

而且,如果你已经拥有租房保险或者屋主保险,通过保险经纪人再继续从同一家保险公司购买保险,你还是能享有捆绑套餐的优惠。

美国有4家大保险公司占了美国过半汽车保险的市场,他们是Allstate、 Geico、Progressive和State Farm。但是有时规模更小的地方保险公司却有更高的顾客满意度,而且有时他们的价格会更低,更实惠。点击链接查看美国汽车保险公司排名比较(最新)

确定你需要购买哪些保险项目

主要分为三步骤:

第一步:了解汽车保险的常见险种

汽车保险有好几个险种,有些是强制购买,有些是附加选项。

责任险 Liability coverage

责任险支付因你的过错而对其他方造成的损失和人身伤害的费用。责任险支付的范围包括对方的医药费,因受伤无法工作造成的收入损失、汽车维修费、律师费、甚至包括葬礼费用。最低保额要求根据不同州有不同的规定。

碰撞险 Collision insurance

如果你撞到其他车辆或其他物体(自己造成的事故也包含在保险内),这份保险会支付你的修车费用。自付额(Collision deductibles)平均在$250至$1000之间。自付额越高,保费越低。当发生碰撞时,你需要自付deductibles这笔费用,剩下的才由保险公司赔付。

综合意外险 Comprehensive coverage

综合意外保险主要支付因天灾、火灾、水灾、盗窃、自然灾害等造成的损失。和动物碰撞造成的损失也是在支付范围内的。但不支付因为碰撞或事故造成的损失。

全保(全险) Full coverage

严格来说,美国汽车保险中,并没有全险和半险这类术语。所谓的半险是指单买责任险(Liability),当驾驶人肇事时能够负起赔偿对方损失的责任,但责任险不能赔偿已方的损失。而一般人经常提到的全险,其实就是除责任险以外,给自己车辆另外购买碰撞险和综合意外险。

事实上,全保(全险)的覆盖范围更广,保费也比分开购买碰撞险和综合意外险的要高。在俄亥俄州,全保车险平均一年的保费会高出362美金。在新泽西州,更是高出了606美金。

差额保险 GAP insurance

差额保险是对碰撞险的一个附加选项。如果你遇上严重车祸,车撞成了全毁(Totaled),就是修车费用超过车辆价值,差额保险会支付你车辆未归还贷款和车子目前市价的差额。如果你不是全权买下汽车,差额保险就值得考虑。

比如你花了$50,000贷款买了一辆新车,一年后发生了事故全毁,你向保险公司提出碰撞保险索赔,保险公司根据你车子当时的实时价值,赔付了$36,000给你,与此同时,你当时还有$40,000元贷款尚未付清。如果你有差额保险,保险公司还将支付你额外的$4,000。

医疗费用保险 Personal Injury Protection Insurance

无论肇事者是谁,只要保单内有这个项目,保险公司会支付你和车里乘客们的医药费。

无保险驾驶人保险 Uninsured motorist protection

有些驾驶者无车险也照常上路。根据美国保险研究委员会(Insurance Research Council)的统计,有1/8的人无车险驾驶。如果你被无车险的驾驶者撞了,或者对方的保险额度不够支付你的医药费或者汽车维修费,这个保险项目能在这种情况下保障你的利益。

另外,在购买车险时可以考虑加入道路救援拖车保险(roadside assistance)和租车险(car rental coverage)。这样你不需要额外支付拖车的费用或者在车子送厂维修时租车的费用。

第二步:了解你所在州的最低保额要求

在美国,除了两个州之外,其他州都会强制车主购买车险,所以了解各个州的最低保额要求是必须的。

大部分州规定的最低保额通常在$25,000至$50,000之间。但在你发生严重车祸时这并不能全面保障你的利益,但是起码在保证你是无过错方时,你能获得最基础的保障。

第三步:评估你的风险

你在选择投保额时,可以参考保险公司给出的标准。

  • 开车的次数?(越常开车,越高的车祸几率,所以需要更高的保额)
  • 你是贷款买车的吗?(如果是,你或许可以考虑购买差额保险GAP)
  • 在哪儿开车和停车?(是在车辆高密度区开车吗?还是在人烟稀少的公路上开车?你的车是停放在偷窃事故频发的地区吗?还是安全的停在自家车房内?)
  • 开车的原因?是个人需求还是工作需求,还是两者都有?(如果答案是工作需求或者两者都有,你或许需要购买商业汽车保险“commercial policy”或者加入Uber共享汽车保险“rideshare insurance”)
  • 还有其他人开你的车吗?(如果有青少年开你的车,你也许会需要更高的保额)

购买汽车保险的省钱技巧

询问保险公司的折扣优惠

保险公司会提供折扣优惠给以下类型的顾客:

  • 购买捆绑保险,比如捆绑购买车险和房屋保险
  • 一个保单内给多辆车投保
  • 良好的驾驶记录
  • 一次性付清一年或半年的保费
  • 选择以电子邮件等方式接受保险文件
  • 车辆配有防盗措施等设备
  • 特定专业协会或者附属团体的成员

但在选择车险时别被这一串折扣优惠动摇。最重要的还是货比三家,先比较各个保险公司的最终报价,再下决定。

根据NerdWallet(这是一家美国个人理财公司)的一个调查,拥有良好驾驶记录的车主们因为没有进行过价格比较,平均每年多付416美金,而且38%拥有车险的美国人在过去3年里没有做过任何价格比较。

没有一家保险公司能提供最低保费

有些保险公司会在广告上花大钱,让你相信他们能提供最低保费。但事实是,同一家保险公司同样的投保项目,针对不同的投保人保费也会有所不同。没有一家保险公司能做到像他们宣称的那样,可以给所有人提供市场上最低的价格。对于某个投保人来说这家保险公司的保费十分划算,但是他假如搬到其他州去居住,同样是这家保险公司给出的保费未必一样优惠。

只有多做功课,你才能找到最实惠且适合你的汽车保险。

按时还款

个人信用分数会影响到保费高低(加州、夏威夷州和马萨诸塞州不允许以个信用分数来决定保费),保险公司宣称个人信用记录和申请理赔的机率有挂钩。不良信用记录者的保费会比良好信用记录者高出几百美金。

要么就按时支付账单减少债务,改善你的信用记录,要么就选择更加便宜的车险。记得要定期查看你的信用评分来了解你的信用记录。

车型选购

买车时我们通常考虑的是车辆的燃油率和维修费用。然而车型也会影响保费高低,所以在考虑买车时可以把车型放入考量中。比如本田 (Honda) CR-V、斯巴鲁傲虎 (Subaru Outback) 和吉普自由光 (Jeep Cherokee) 车主的保费是畅销车中最低的。

开旧车的话无需购买碰撞险和综合意外险

碰撞险支付车辆因受到碰撞而造成的损失。综合意外险则支付因天灾、火灾、与动物相撞、汽车盗窃等造成的车辆损失。不过这两个保险项目的最高支付范围取决于车子的目前市价。如果你开的是旧车而且市价不高,那么就没必要为旧车买碰撞险和综合意外险。

提高自付额(免赔额)

如果购买综合意外险和碰撞险,你可以提高免赔额来降低保费。(责任险没有免赔额这个概念,因为责任险是根据投保范围支付对方的损失。)

购买基于使用频率或者按英里数付费的保险

如果你是个安全驾驶者,并且没有很高的行驶里程记录,你可以考虑购买按里程数决定保费的车险。可以选择的有Allstate的Drivewise,Progressive的Snapshot,或者State Farm的Drive Safe & Save。保险公司会跟踪你的驾驶行为,根据驾驶次数,驾驶时长和驾驶习惯来给你换取相应的折扣。

如果你一年开车少于10,000英里,你可以考虑购买Metromile或者Esurance Pay Per Mile等按英里数估价的保险来省钱。全美有7个州有提供Metromile保险(加州、伊利诺伊州、新泽西州、俄勒冈州、宾州、弗吉尼亚州、华盛顿州)。但Esurance Pay Per Mile只有在俄勒冈州有提供。

小提示:美国汽车保险普遍情况下,都跟车走。所以不要把车轻易借给别人。如果家人频繁使用你的车辆,建议将他们加入你的被保人名单中。关于更具体的车险跟人还是跟车,请详细询问自己的保险公司。
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